年金的事情说复杂很复杂,说简单很简单。在大学都知道教授的工作就是把简单的问题复杂化,这是我们的特长,金融界也是靠这些术语赚钱的,这是一个公开的秘密,只是我们不愿意告诉别人而已。我经常开玩笑说,人活着的时候花出去的都是钱,人死了在兜里的都是纸。人最凄惨的事情是由于人已经死了,兜里剩了很多纸。当然也有人说不对,就是人还没死就把钱都花完了,这就涉及到年金。在国外有非常有名的大师,专门管投资。 其实年金是咱们给的定义,咱们经常干这种事情,比如说国外有计量经济学,中国有数量经济学,其实年金这种东西没有什么中国特色、美国特色,还是非洲特色。这个问题大家看完了以后都很激动,说养老保险很重要。为什么很重要呢?像巴菲特所谓大师级为了能够得到养老保险花了毕生的心血,这些大师为什么讲年金理念给大家,其实就是“卖广告”。 企业年金其实是一个方案,这个方案会根据企业的不同做调整,企业方案会从报酬、福利、激励、投资、养老保障等多方面进行调整。整个过程其实就是四方博弈,就是政府要满意、企业要满意、职工要满意、金融机构要满意。 这个过程有三个误区。第一,企业年金是一种社会保障,这是一种误区。第二,企业年金是一项企业职责,这又是一种错误。第三,企业年金是一个市场机会。这种说法同样值得商榷。年金到底是什么?我们有必要讨论一下。 作为一种养老的补充社会保障,年金是对的。但是年金从整个发展过程中都是企业和雇主主动提出来的。政府如果想说我让你做这个事情,这个事情是不成立的。 第二,大家觉得年金不公平,对不起,这个游戏规则不归你玩,因为是企业拿出来玩儿的。投资者决定游戏规则,在全世界这是通用的,无论你高不高兴,必须接受这个现实。因此,政府提供的公共养老金要注重公平,对每一个公民都要考虑,无论这个人是什么样的人,这是一个公共产品,所以要注意公平。每一次政策的制定都要大家基本满意,体现出和谐社会。企业年金是一种私人产品,这个私人不是个人,注重的是要有激励效应。如果没有激励效应,那么企业年金就不成立了。 贪图福利是人的本性,福利更能留住员工,福利水平越高,员工流动性越小。企业年金的思想是想让大家同舟共济。 企业年金是给大家弄一个“金手铐”,是员工退休后才能领取的收入,员工退休时是否能真正得到这笔收入要取决于其在提供企业年金的企业工作的年限,所以这是一个“金手铐”。 企业年金因人而异,不是说对所有人都一视同仁。 都说企业年金是一个机会,面对这个机会大家都很乐观,尤其是从外面来的“远道的和尚”他们想象空间很大,就像百度在外国上市股票涨的那么快,就是因为“外来的和尚好念经”。我们换一个角度,从理财公司的角度看,这个确实有机会,但是要注意国外的“狼”很多。对企业来讲,任何企业年金也好、同类产品也好,我们必须从企业的角度出发,要告诉他年金能给他带来什么,帮他获得他所需要的,否则就失去了微观的基础。 |